柏浪涛

AI 总结

第五节 金融诈骗罪

一、信用卡诈骗罪

信用卡诈骗罪是五星级罪名，涉及内容较多，需要专门讲解。复习方法是，先展开知识点，理解模型，最后记住三句话。

第196条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;

(1) 使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

(2) 使用作废的信用卡的;

(3) 冒用他人信用卡的;

(4) 恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条(盗窃罪)的规定定罪处罚。

(一) 前提知识

1. 行为对象。“信用卡”。根据立法解释的规定，本罪的“信用卡”既包括具有透支功能的信用卡,也包括无透支功能的储蓄卡、借记卡。 所以本罪的“信用卡”就是指银行卡。若是储蓄卡，则被害人是卡主。若是可透支的信用卡，则直接被害人是发卡银行。

2. 行为方式。非法使用信用卡。按照原理，对人使用，欺骗人，构成信用卡诈骗罪。对机器使用,不存在欺骗人,则构成盗窃罪。 但是, 根据司法解释的特殊规定,非法使用信用卡，无论是对人使用，还是对机器使用， 一律定信用卡诈骗罪 ^①。 这是一刀切的规定。做题时应按照司法解释作答。

(二) 行为类型一: 非法取得+使用假卡

1. 伪造信用卡(定伪造金融票证罪)+使用(定信用卡诈骗罪)=牵连犯，择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。

例

甲在ATM机上安装了读卡器，读取到卡主乙的银行卡信息，然后复制一张卡，这种复制卡的行为属于伪造卡，然后在ATM机上取款或对人使用。

甲先构成窃取信用卡信息罪,然后构成伪造金融票证罪,再构成信用卡诈骗罪,三罪属于牵连犯关系,最终定信用卡诈骗罪。

2. 以虚假身份证明骗领信用卡(定妨害信用卡管理罪)+使用(定信用卡诈骗罪)=牵连犯，择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。

例

甲用假身份证从银行骗领了一张可透支消费的信用卡，然后在商场购物，透支消费。

甲先构成妨害信用卡管理罪,后构成信用卡诈骗罪,两罪是牵连犯关系,最终定信用卡诈骗罪。(2017年第58题，2019年试题)

(三) 行为类型二: 非法取得+冒用真卡

1. 非法取得行为的地位

   在前文“财产犯罪的数额”中讲解过，存有3000元的银行卡属于价值数额不大、但值得刑法有限保护的财物。 普通盗窃、诈骗、侵占、敲诈、抢夺银行卡，不使用，不构成犯罪。 但是，抢劫、特殊类型盗窃(人户盗窃、多次盗窃、携带凶器盗窃、扒窃)银行卡，即使不使用，也构成抢劫罪、盗窃罪。 既然一般的非法取得行为本身不构成犯罪，那么只有非法使用(冒用)了银行卡，处分了卡里资金才构成犯罪。

2. 非法取得行为的种类一: 诈骗、侵占、抢夺、敲诈勒索。

   [结论] 侵占、诈骗、抢夺、敲诈信用卡+使用=信用卡诈骗罪 。

   例

   甲捡拾了乙遗失的银行卡,背面有密码。甲在ATM机上取款。甲构成信用卡诈骗罪。(2015年第57题)

   例

   乙出国，让甲保管银行卡，背面有密码。甲擅自在商场刷卡消费。甲构成信用卡诈骗罪。(2013年第15题)

3. 非法取得行为的种类二: 抢劫。

   [结论]抢劫+使用=抢劫罪。抢劫信用卡，即使不使用，也应定抢劫罪；如果使用，根据司法解释，仍然一律定抢劫罪。

   例

   甲抢劫到乙的银行卡，逼迫乙说出密码，然后在ATM机上取走1万元。甲构成抢劫罪，数额按照1万元计算。(2006年第53题)

4. 非法取得行为的种类三: 普通盗窃。

   [结论]盗窃+(对人或机器)使用=盗窃罪。刑法第196条第3款规定：盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处。 首先，普通盗窃信用卡的行为本身不构成盗窃罪，只有使用才构成犯罪。其次，按照原理，对机器使用，原本就定盗窃罪。 对此，第196条第3款的结论是定盗窃罪。就此而言，该款规定是注意规定。按照原理，对人使用，骗人，原本应定信用卡诈骗罪，但是第196条第3款的结论是定盗窃罪，这意味着将信用卡诈骗罪拟制为盗窃罪，属于法律拟制。

   例

   下列说法是否正确：“丁盗窃信用卡并使用的行为，属于盗窃罪与信用卡诈骗罪的吸收犯”。官方答案：该说法错误。

   这是因为，该说法认为，丁盗窃信用卡的行为构成盗窃罪，非法使用行为构成信用卡诈骗罪，然后前者吸收了后者，因此最终定盗窃罪。 然而，丁盗窃卡的行为本身不构成盗窃罪。最终定盗窃罪的依据不是盗窃行为，而是使用行为。法条在此将使用行为也即信用卡诈骗罪拟制为盗窃罪。

   巩固练习

   题1(2011年第58题)，下列说法是否错误：“即使没有刑法第196条第3款的规定，对于盗窃信用卡并在ATM机取款的行为，也能认定为盗窃罪”。 官方答案：该说法正确。这是因为，盗窃卡的行为不构成盗窃罪，在机器上使用卡的行为本身就构成盗窃罪。 此时，第196条第3款属于注意规定，也即删掉该款规定，在机器上使用卡的行为也能定盗窃罪。

   题2(2017年第58题)，下列说法是否错误：“刑法规定，盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处。与此相应，拾得信用卡并使用的，就应以侵占罪论处”。 官方答案：该说法错误。该说法认为，盗窃信用卡并使用定盗窃罪，依据的是盗窃卡的行为，以此类推，侵占信用卡并使用就应定侵占罪。然而，盗窃信用卡并使用定盗窃罪，依据的是使用行为，而非盗窃卡的行为。

5. [总结] 命题套路

   (1) 套路一: 判断非法取得行为的性质。

   例

   甲外出几天，让朋友乙打扫房间，乙打扫时捡到甲的一张银行卡，乙事前知道密码，便私下去ATM机取出1万元。

   由于甲还在占有自己的卡，乙的捡拾不属于侵占遗忘物，属于盗窃卡的行为，所以应适用“盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处”。

   (2) 套路二: 共犯平台与认识错误。(2023年试题)

   例

   甲盗窃了丙的一张信用卡，告诉乙是捡来的，让乙在商场购物。乙在商场冒用该信用卡购买了3万元商品。

   第一，乙的这种认识错误并不重要，因为乙至少认识到这是他人的卡，自己在非法使用，对人冒用，构成信用卡诈骗罪的实行犯。

   第二，甲首先可构成信用卡诈骗罪的教唆犯(指使)和帮助犯(提供卡)，但是根据刑法规定，“盗窃信用卡并使用，即使对人使用，本应定信用卡诈骗罪，也拟制为盗窃罪”，因此最终对甲定盗窃罪。

   “盗窃+使用，定盗窃罪”，既包括亲自偷、亲自用，也包括亲自偷、让别人用。

(四) 行为类型三: 恶意透支

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还。

1. 卡的范围仅限于具有透支功能的信用卡，不包括没有透支功能的储蓄卡(借记卡)。

2. “恶意”透支，是指在透支时就有非法占有目的。如果透支时没有非法占有目的(具有归还意思),就不属于恶意透支。(2017年第58题)

3. “经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还”是客观处罚条件。

   实施完恶意透支,便触犯信用卡诈骗罪,但是此时立法者为了缩小打击面,给行为人一个机会“赶紧还款”，如果“经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还”，则启动刑罚处罚。该规定的性质类似于逃税罪第4款规定的处罚阻却事由。

4. 行为主体是卡主(合法持卡人)。这是指以自己的真实身份证申领到信用卡的持卡人。只有卡主，才能享受“催收程序”这个机会待遇。

例

甲捡拾到乙的信用卡，恶意透支，定信用卡诈骗罪，属于“冒用他人信用卡”，不属于此处“恶意透支型信用卡诈骗罪”，不能享受“催收程序”这个机会待遇，因为银行不可能向甲催收。

例

甲盗窃到乙的信用卡，恶意透支，属于“盗窃+使用”，定盗窃罪。

(五) 银行卡信息资料

[结论]以非法方式获取他人银行卡信息资料+(无论对人、机器、网络)使用=信用卡诈骗罪。这是2018年及2009年司法解释的一刀切规定。考试应当按照司法解释来答题。

例

甲盗窃了乙的信用卡信息资料，通过网上银行(无人工参与，均是电脑系统处理)，将乙账户里的资金划到自己账户。按照正常原理，这属于盗划行为，构成盗窃罪。但是按照司法解释，应定信用卡诈骗罪。

巩固练习

题1 (2016年第17题)，下列说法是否正确：“丁侵入银行计算机信息系统，将刘某存折中的5万元存款转入自己的账户。对丁应以诈骗罪论处”。

官方答案：该说法错误。该题故意绕开上述司法解释，针对的是存折，不是银行卡。因此，不需要遵守该司法解释，应按照正常原理处理。由于不存在对人使用、欺骗人的问题，因此构成盗窃罪。

题2 (2019年试题)，乙在工商银行领取银行卡及相配套的U盾，银行大厅经理甲（非国家工作人员）在假意指导乙如何使用U盾时偷换了乙的U盾，并骗乙：“只能在一周后使用U盾。”乙信以为真。 次日，甲使用乙的U盾将乙网上银行账户内的3万元转入自己的网上银行账户。甲盗窃了乙的U盾，就盗窃了乙的银行卡信息资料，通过网上银行，将乙账户里的资金划到自己账户。

按照司法解释，对甲定信用卡诈骗罪。需要说明的是，甲窃取他人信用卡信息资料，构成窃取信用卡信息罪（第177条之一），与此后的信用卡诈骗罪是手段与目的的牵连犯关系，择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。

(六) 微信、支付宝的信息资料

1. 盗用他人微信、支付宝的信息资料

   微信、支付宝账户不等于银行卡账户，微信、支付宝的信息资料不等于银行卡信息资料。因此，不需要适用2018年司法解释的特殊规定(一律定信用卡诈骗罪)。

   [结论]盗用微信、支付宝的信息资料，取得主人账户内资金，一律定盗窃罪。这是张明楷教授的观点。

   例

   (微信钱包、支付宝账户内的余额)，甲破解了乙手机上微信的支付密码。

   第一种情形，盗划，也即将乙微信钱包的1万元转入自己的银行账户。

   第二种情形，盗刷，也即消费掉乙微信钱包的1万元。甲的盗划行为、盗刷行为，一律定盗窃罪。(2020年试题)

   例

   (微信、支付宝绑定的银行账户)，甲破解了乙手机上微信的支付密码，发现乙的微信钱包中没钱，但是乙的微信绑定了乙的一个银行卡账户，该账户里有1万元。

   第一种情形，盗划，也即甲用微信支付密码将该银行账户内的1万元转到自己的银行账户。

   第二种情形，盗刷，也即甲用微信支付密码消费掉这1万元。

   关于甲的盗划行为、盗刷行为:

   1. 多数说认为，定盗窃罪。理由:虽然 1万元是银行账户的资金，但是甲非法使用的是微信支付密码，微信支付密码不等于银行卡信息资料，因此在此不需要适用2018年司法解释的特殊规定(一律定信用卡诈骗罪)。
   2. 少数说认为，定信用卡诈骗罪。理由:既然使用微信支付密码能够取出银行卡里的资金，那么微信支付密码便等同于银行卡支付密码，因此适用2018年司法解释的特殊规定，定信用卡诈骗罪。(2022年主观题、2023年客观题)

2. 蚂蚁花呗

   这是蚂蚁金服公司推出的一款透支消费的借贷服务，申请开通后，可获得数万元的消费透支额度，先消费，后还款。刑法界主流观点认为，虽然花呗的这种透支消费服务类似于可以透支的信用卡服务，但是花呗在法律性质上不同于信用卡。

   [结论]冒用他人蚂蚁花呗，取得蚂蚁公司的垫付资金，一律定贷款诈骗罪。这是张明楷教授的观点。

   例

   (2019年试题),甲偷到乙的手机,破解了乙手机上的支付宝密码,使用里面的"花呗"在商场购买了3万元商品。甲盗窃手机,构成盗窃罪。

   甲冒用"花呗",不构成信用卡诈骗罪,而构成贷款诈骗罪。答题时,若答"定诈骗罪",也给分;若答"定信用卡诈骗罪",不给分。甲的盗窃罪与贷款诈骗罪,应数罪并罚。

3. 蚂蚁借呗

   这是蚂蚁金服公司推出的一款借贷服务,行为人申请贷款,蚂蚁借呗批准后,将款项打入行为人的指定账户,行为人日后还款。

   借呗与花呗均属于向蚂蚁金服公司借款,然后还款。二者区别在于,借呗将出借款项打入行为人的账户;

   花呗将出借款项(垫付款)打入商家的账户。借呗的借贷服务中,不存在信用卡的问题,因此不需要适用2018年司法解释,按照正常原理处理。

   [结论]冒用他人蚂蚁借呗，取得蚂蚁公司的放贷资金，一律定贷款诈骗罪。

   例

   甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付宝密码，使用里面的“借呗”申请贷款2万元,蚂蚁公司审核批准后,将款项打入甲的指定账户。 甲盗窃手机,构成盗窃罪。甲冒用"借呗",构成贷款诈骗罪。甲的盗窃罪与贷款诈骗罪,应数罪并罚。

   注意,如果甲让蚂蚁公司将款项打入乙的支付宝账户,甲再从乙的账户划走该资金,那么,"让蚂蚁公司将款项打入乙的支付宝账户"这一步不构成犯罪,因为资金还在乙的账户里;"甲再从乙的账户划走该资金"这一步构成盗窃罪。

4. [总结1] 实体卡

   (1) 使用假卡

   非法取得行为	使用行为	结论
   伪造信用卡(伪造金融票证罪)	无论对人或机器使用	信用卡诈骗罪(牵连犯)
   以虚假的身份证明骗领信用卡 (妨害信用卡管理罪)	无论对人或机器使用	信用卡诈骗罪(牵连犯)

   (2) 冒用真卡

   非法取得行为	使用行为	结论
   侵占,诈骗,抢夺、敲诈	无论对人或机器使用	信用卡诈骗罪
   抢劫	无论对人或机器使用	抢劫罪
   盗窃	无论对人或机器使用	盗窃罪

5. [总结2] 银行卡信息资料

   非法取得行为	使用行为	结论
   一切非法方式(窃取、收买信用卡信息罪)	无论对人或机器(网络)使用	信用卡诈骗罪(牵连犯)

   [提示]可以再总结,凡是非法使用银行卡(包括实体卡和信息资料),一般都定信用卡诈骗罪,除了两个情形:抢劫+使用,定抢劫罪;盗窃+使用,定盗窃罪。

6. [总结3] 微信、支付宝的信息资料

   类型	结论
   盗用微信、支付宝信息资料	盗窃罪
   冒用蚂蚁花呗、借呗	贷款诈骗罪

7. [记忆]分析一大堆,最后记住三句话:

二、贷款诈骗罪(第193条)

该罪是指,以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为。

1. 行为主体:只能是自然人。单位实施贷款诈骗的,追究领导个人的贷款诈骗罪。

2. 罪名区分。(1)贷款诈骗罪与骗取贷款罪的区分:前者有非法占有目的,后者没有非法占有目的。(2)贷款诈骗罪与高利转贷罪的区分:前者具有非法占有目的;后者没有非法占有的目的,但有转贷牟利的目的。

3. 虚假担保问题(两头骗)。

   模型1

   甲想实施贷款诈骗,欺骗乙,让乙将乙的汽车作为质押物,带着非法占有贷款的目的,向银行贷到款,然后跑路。 贷款到期,银行未能收到本息,便向乙行使质押权,获得了追偿,挽回了损失。 甲对乙构成诈骗罪,诈骗的对象是财产性利益(担保物权)。甲对银行是否构成贷款诈骗罪,主要看银行有无财产损失。

   (1) 多数说:银行有财产损失,甲对银行构成贷款诈骗罪。

   理由:

   第一,根据个别财产说,银行放贷的目的是为了到期收回本息。因此,财产损失的认定时间应以贷款到期时为准。此时银行未能收到本息,就有财产损失。至于事后银行追偿,那是挽回损失。挽回损失以遭受财产损失为前提。

   第二,银行能否顺利行使质押权,存在风险,因此银行至少存在损失风险。在罪数上,诈骗乙是手段行为,诈骗银行是目的行为,二者是牵连犯关系,择一重罪论处。

   (2) 少数说:银行没有财产损失,甲对银行不构成贷款诈骗罪。理由:根据整体财产说,财产损失的认定时间应以追偿后为准,看最终有无财产损失。既然银行获得了追偿,便表明最终没有财产损失。(2022年主观题)

   模型2

   甲诈骗到乙的汽车,然后谎称是自己的汽车,作为质押物提供给银行,带着非法占有贷款的目的,向银行贷到款,然后跑路。 贷款到期,银行未能收到本息,行使质押权,获得追偿。甲对乙构成诈骗罪。 多数说认为,甲对银行构成贷款诈骗罪。两罪并罚。(2019年主观题)

4. 共犯问题。

   模型1

   普通公民甲与银行的丙(部门审核人员,国家工作人员)勾结,以非法占有为目的,共同欺骗分管领导乙(贷款最终决定者),使其产生认识错误并核准贷款。

   甲同时触犯贷款诈骗罪的实行犯和贪污罪的帮助犯,想象竞合,择一重罪论处。丙同时触犯贪污罪的实行犯和甲的贷款诈骗罪的帮助犯,想象竞合,择一重罪论处。

   模型2

   普通公民甲与银行的乙(领导,贷款最终决定者,国家工作人员)勾结,欺骗下级部门审核人员丙,丙被骗后,将甲提供的虚假材料递交给乙,乙批准了贷款。 虽然丙受骗,但丙不是处分人,因此甲不构成贷款诈骗罪。

   乙构成贪污罪的实行犯,甲构成贪污罪的帮助犯。

三、保险诈骗罪(第198条)

保险诈骗罪，是指投保人、被保险人、受益人，以使自己或者第三人获取保险金为目的，采取虚构保险标的、制造保险事故等方法，骗取保险金的行为。

[总结] 医保骗保问题

1. 行为人以非法占有为目的，骗取医疗保障基金支出的，构成诈骗罪。

2. 定点医药机构(医疗机构、药品经营单位)以非法占有为目的,骗取医疗保障基金支出的,对直接责任人员定诈骗罪。

3. 盗窃他人医疗保障凭证(社会保障卡等),并盗刷个人医保账户资金,构成盗窃罪。

四、集资类犯罪

罪名	构成要件	要点
非法吸收公众存款罪	1. 非法性。这是指未经批准。 2. 公开性。这是指通过媒体等途径向社会公开宣传。 3. 利诱性。这是指承诺在一定期限内还本付息或者给付回报。 4. 公众性。这是指向社会公众即社会不特定对象吸收资金。 5. 存款性。这是指,行为人吸收存款是想用于放贷等金融活动,由此吸收的资金才能称为吸收存款。如果吸收资金用于正当的生产经营活动,则仅属于吸收资金,不属于吸收存款	1. 向亲友或者单位内部人员吸收资金的,不属于向社会公众吸收存款;但如果明知亲友或者单位内部人员又向不特定对象吸收资金而予以放任的,属于向社会公众吸收存款。(2014年第14题) 2. 通过传销手段实施,同时触犯组织、领导传销活动罪和非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪的,属于牵连犯,择一重罪论处
集资诈骗罪	通过非法集资的方式实施的诈骗罪	1. 集资诈骗罪有非法占有目的。非法吸收公众存款罪没有非法占有目的。 2. 集资后不用于生产经营,或携带集资款逃匿,视为具有非法占有目的
擅自发行股票、公司、企业债券罪	未经批准,向社会不特定对象发行、以转让股权等方式变相发行股票或者公司、企业债券	针对特定对象发行,特定对象人数超过200人的,也构成本罪
非法经营罪	1. 未经批准,非法经营证券、期货、保险业务。 2. 未经核准,擅自发行基金。 3. 中介机构非法代理买卖非上市公司股票	成立本罪,同时构成其他犯罪,想象竞合,择一重罪论处